有鑒於這次加州大火的新聞，大家可能會好奇，在美國買了房子之後，什麼方式可以有效保障自己的財產？其實，房屋保險就是一個非常實用的工具。

一般來說，如果買房子的時候有跟銀行貸款，銀行通常就會要求屋主購買房屋保險，由此可見，保險對於保護財產的重要性。

在選擇房屋保險時，保額是決定保費的關鍵，那如何正確設定保額，不至於讓保費過高，但也能提供足夠的保護？以下是幾個參考原則：

建築重建成本

重建這部分的保額，最好是基於當前市場重建成本，而非房屋的市場價值。以華盛頓州為例，每SF的建築重建成本，粗略估計約為$300至$400。例如，一棟2,000 SF 的房屋，重建成本大約在$600,000至$800,000之間。

個人財物保額

通常設定為建築保額的50%至70%。例如，如果建築保額為$400,000，個人財物保障應介於$200,000至$280,000之間。如有藝術品、珠寶等高價物品，可額外增加專項保險，確保全面保障。

責任保險

最低標準為$100,000，標準保額通常為$300,000，但若擁有高價資產或出租房屋，建議提高至$500,000甚至更多，或考慮購買傘狀保險（Umbrella Policy）。

臨時住房與額外支出

建議設定為建築保額的20%至30%。例如，建築保額為$400,000，臨時住房補助應涵蓋至少$80,000至$120,000。

不過由於天災頻傳，物價上漲，就算一樣條件，這幾年房屋保險費用也是顯著增加。就拿我自己的經驗來說，去年續保時保費一下子被漲了30%。當時還以為是保險公司太黑心？結果保險經紀人告訴我，這樣的漲幅其實符合平均水準。（…當下也是很傻眼就是了）

話說回來，即便保險費用上漲，也有一些小方法可以幫助節省成本，不無小補：

• 防災措施折扣：安裝防火設備（如煙霧探測器、自動灑水系統）。
• 多保單折扣：將房屋保險與汽車保險綁定於同一家保險公司，通常也可節省費用。
• 防災建材升級：使用防火建材不僅降低風險，也可能讓保險公司調低保費。

還有一個就是— 調高自付額（Deductible），其實適度調高自付額，也能降低每年的保費。尤其是針對小額修繕，自行支付反而更划算，畢竟申請補償以後，下一年不可避免就會被漲保費。

防護做得再好，災害有時仍難以避免，平時可以考慮準備一下應急逃生包（包含現金、重要文件副本、藥品等）。另外，也可以將重要文件、保險文件等掃描並儲存到雲端，方便災後快速索賠。

還有預先規劃好逃生路線，特別是確認車鑰匙擺放位置，除非住在市區，不然在美國沒車真的移動會是一個很大的問題。

總之，在美國買房透過正確選擇保險與適當設定保額，萬一不幸遇到災害，屋主仍可以大幅減少損失，儘快恢復原本生活。